Mein Haus, mein Auto, mein Boot – wenn es um ihren wichtigsten Besitz geht, denken noch immer viele Menschen an diese Dinge. Und vergessen doch das Allerwichtigste: die eigene Arbeitskraft. Lesen Sie heute, wie Sie Ihre Arbeitskraft finanziell am wirkungsvollsten absichern. 

Wie wertvoll die eigene Arbeitskraft ist, machen sich nur wenige klar. Im schlimmsten Fall erst dann, wenn sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten können. Dabei ist die Rechnung doch ganz einfach: Ein 30-jähriger mit 3.000 Euro Monatseinkommen würde ab heute bis zum Alter 67 noch 1.332.000 Euro verdienen. Und das ohne eine einzige Gehaltserhöhung. Kann er nicht länger arbeiten, gibt es zwar Geld aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Das aber reicht vorn und hinten nicht. Die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente (EMR) von Neurentnern aus den alten Bundesländern betrug 2018 gerade einmal 753 Euro im Monat. Insgesamt sind allein in diesem Jahr 168.000 neue Rentenbezieher hinzugekommen. Von ihrer EMR leben können nur die wenigsten.

Je nach Grad der Erwerbsminderung wird eine volle oder halbe EMR gezahlt. Wer aus gesundheitlichen Gründen weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann, erhält die volle EMR. Reicht die Arbeitskraft noch für drei, aber weniger als sechs Stunden, wird eine halbe EMR fällig. Und wer nicht mindestens 60 Monate Pflichtbeiträge nachweisen kann, geht meistens sogar leer aus.

Finanzielle Sicherheit bietet eine private Vorsorge. Die wohl bekannteste Variante ist die private Berufs­unfähig­keitsversicherung. Sie gilt unter Fachleuten auch als die beste Lösung. Verbraucherschützer stimmen hier schnell zu. Aber nicht immer klappt es mit dem Abschluss, zum Beispiel, wenn man schon krank ist oder in einem gefährlichen Beruf arbeitet. Für diese Fälle hat die Versicherungswirtschaft Alternativen entwickelt. Die Palette reicht von der Erwerbsminderungsrente über Versicherungen für schwere Krank­hei­ten, Multirenten, Pflege- sowie Unfall­ver­si­che­rungen.

Plötzlich ist man nicht mehr in der Lage, den eigenen Beruf auszuüben und muss sich mit einer völlig neuen Situation auseinandersetzen. Der emotionale Stress wird noch verstärkt, wenn man gleichzeitig auch noch finanzielle Sorgen hat. In solchen Fällen kann eine Berufs­unfähig­keitsversicherung eine enorme Hilfe sein und für ein Stück mehr Sicherheit und Stabilität sorgen.

Sie bietet im Falle einer Berufs­unfähig­keit eine monatliche Zahlung, um den Verdienstausfall auszugleichen. Diese Zahlung wird solange geleistet, bis entweder die Berufs­unfähig­keit behoben ist oder die vereinbarte Versicherungsdauer endet. Die genauen Leistungen und Bedingungen variieren dabei von Versicherer zu Versicherer, jedoch gibt es einige wichtige Punkte, auf die man achten sollte:

• Definition „BU“: Bei den meisten Versicherern gilt man als berufsunfähig, wenn man seinen aktuellen Beruf nicht mehr zu 50 Prozent ausüben kann.
• Versicherungsdauer: Der BU-Vertrag läuft im Idealfall bis zum Rentenbeginn, damit keine Einkommenslücke entsteht.
• BU-Rente: Die Höhe der BU-Rente sollte in der Regel mindestens 60-70% des aktuellen Nettoeinkommens des Versicherten betragen, um den gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten.
• Dynamik-Option: Eine Dynamik der BU-Rente stellt sicher, dass die Absicherung an die Inflation angepasst wird und die Kaufkraft erhalten bleibt.
• Verzicht auf die abstrakte Verweisung: Eine gute Berufs­unfähig­keitsversicherung verzichtet auf die abstrakte Verweisung. So kann der Versicherte nicht auf einen anderen Beruf verwiesen werden, den er vielleicht gar nicht ausüben kann oder möchte.

Bei einem Nettotarif bzw. einer Nettopolice fallen lediglich Verwaltungskosten durch die Versicherungsgesellschaft an. Diese sind im Vergleich zu Bruttotarifen in der Regel nochmals reduziert. Anders als bei der Vermittlung von Provisionstarifen, wo der Finanzberater durch Produktanbieter für die Beratungs- und Vermittlungsleistung vergütet wird, bezahlen Sie beim Abschluss einer Nettopolice ein Honorar für die Beratungs- und Vermittlungsleistung und ggf. eine Servicegebühr für die Vertragsbetreuung direkt an Ihren Makler. Hierzu schließen Sie vorab einen Beratungsvertrag, aus dem die Dienstleistungen durch den Berater und die entstehenden Kosten transparent hervorgehen.

Achten Sie beim Abschluss eines Nettotarifs darauf, dass es sich um einen 100%-igen Nettotarif bzw. echten Honorartarif handelt, sprich dieser Alters­vorsorgevertrag tatsächlich komplett auf Abschluss- und Betreuungsprovisionen verzichtet und prüfen Sie die Kosten daher genau. Bei guten fondsgebundenen Nettopolicen werden sogar Kick-Back-Zahlungen, d. h. Rückvergütungen der Fondsgesellschaft an die Versicherung / den Vermittler, erstattet und fließen in Ihr Sparguthaben. Außerdem sollten Sie in Summe optimalerweise weniger an Beratungs- und Vermittlungskosten zahlen, als die üblichen Provisionen, die in einem vergleichbaren Bruttotarif enthalten sind. Hier lohnt sich ein Vergleich der verschiedenen Gebührenmodelle. Darüber hinaus sollten Sie einen Blick in die Vertragsbedingungen werfen und sicherstellen, dass für Beitragspausen, Teilentnahmen oder Kündigungen keine Strafgebühren anfallen.

Nettotarife werden nicht von allen Versicherungsgesellschaften angeboten und sind bei Verbrauchern noch nicht sonderlich bekannt. Dennoch gibt es mittlerweile vor allem im Bereich der Alters­vorsorge einige gute Anbieter von Nettotarifen z. B. Alte Leipziger, Volkswohlbund, Condor, Canada Life, MyLife, Prisma Life, Stuttgarter u.v.m.. Welche konkrete Alters­vorsorgelösung, welcher Anbieter und welcher Tarif am besten zu Ihnen passt, finden Sie am besten in einem persönlichen Gespräch mit Ihrem Ver­sicherungs­makler heraus.