wenn es um ihren wichtigsten Besitz geht, denken noch immer viele Menschen an diese Dinge. Und vergessen doch das Allerwichtigste: die eigene Arbeitskraft. Lesen Sie heute, wie Sie Ihre Arbeitskraft finanziell am wirkungsvollsten absichern. 

Wie wertvoll die eigene Arbeitskraft ist, machen sich nur wenige klar. Im schlimmsten Fall erst dann, wenn sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten können. Dabei ist die Rechnung doch ganz einfach: Ein 30-jähriger mit 3.000 Euro Monatseinkommen würde ab heute bis zum Alter 67 noch 1.332.000 Euro verdienen. Und das ohne eine einzige Gehaltserhöhung. Kann er nicht länger arbeiten, gibt es zwar Geld aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Das aber reicht vorn und hinten nicht. Die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente (EMR) von Neurentnern aus den alten Bundesländern betrug 2018 gerade einmal 753 Euro im Monat. Insgesamt sind allein in diesem Jahr 168.000 neue Rentenbezieher hinzugekommen. Von ihrer EMR leben können nur die wenigsten.

Je nach Grad der Erwerbsminderung wird eine volle oder halbe EMR gezahlt. Wer aus gesundheitlichen Gründen weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann, erhält die volle EMR. Reicht die Arbeitskraft noch für drei, aber weniger als sechs Stunden, wird eine halbe EMR fällig. Und wer nicht mindestens 60 Monate Pflichtbeiträge nachweisen kann, geht meistens sogar leer aus.

Finanzielle Sicherheit bietet eine private Vorsorge. Die wohl bekannteste Variante ist die private Berufs­unfähig­keitsversicherung. Sie gilt unter Fachleuten auch als die beste Lösung. Verbraucherschützer stimmen hier schnell zu. Aber nicht immer klappt es mit dem Abschluss, zum Beispiel, wenn man schon krank ist oder in einem gefährlichen Beruf arbeitet. Für diese Fälle hat die Versicherungswirtschaft Alternativen entwickelt. Die Palette reicht von der Erwerbsminderungsrente über Versicherungen für schwere Krank­hei­ten, Multirenten, Pflege- sowie Unfall­ver­si­che­rungen.

ist es ebenso wichtig, regelmäßig die individuelle Absicherung zu überprüfen und gegebenenfalls anzupassen. Veränderungen im Berufsleben, wie ein Wechsel des Arbeitsplatzes, eine Gehaltserhöhung oder auch familiäre Veränderungen, können Einfluss auf den erforderlichen Versicherungsschutz haben. Auch die Inflation und steigende Lebenshaltungskosten sollten bei der Kalkulation berücksichtigt werden, um den Schutz dauerhaft an den tatsächlichen Bedarf anzupassen. Nur durch eine kontinuierliche Kontrolle und Aktualisierung der Einkommensabsicherung lässt sich gewährleisten, dass im Ernstfall tatsächlich ausreichend finanzielle Unterstützung bereitsteht und somit die eigene wirtschaftliche Existenz langfristig gesichert ist.

Achten Sie beim Abschluss eines Nettotarifs darauf, dass es sich um einen 100%-igen Nettotarif bzw. echten Honorartarif handelt, sprich dieser Alters­vorsorgevertrag tatsächlich komplett auf Abschluss- und Betreuungsprovisionen verzichtet und prüfen Sie die Kosten daher genau. Bei guten fondsgebundenen Nettopolicen werden sogar Kick-Back-Zahlungen, d. h. Rückvergütungen der Fondsgesellschaft an die Versicherung / den Vermittler, erstattet und fließen in Ihr Sparguthaben. Außerdem sollten Sie in Summe optimalerweise weniger an Beratungs- und Vermittlungskosten zahlen, als die üblichen Provisionen, die in einem vergleichbaren Bruttotarif enthalten sind. Hier lohnt sich ein Vergleich der verschiedenen Gebührenmodelle. Darüber hinaus sollten Sie einen Blick in die Vertragsbedingungen werfen und sicherstellen, dass für Beitragspausen, Teilentnahmen oder Kündigungen keine Strafgebühren anfallen.

sondern individuelle Beratung in Anspruch zu nehmen. Fachkundige Unterstützung hilft dabei, den persönlichen Versicherungsschutz passgenau auf die Lebenssituation abzustimmen und mögliche Lücken frühzeitig zu erkennen. Insbesondere bei komplexen oder sich schnell ändernden Rahmenbedingungen kann eine professionelle Analyse der vorhandenen Policen entscheidend dazu beitragen, den optimalen Schutz sicherzustellen und unnötige Kosten zu vermeiden.

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